Fraude au faux RIB : +170 % en 2025, comment protéger le circuit de paiement

Octobre est le Cybermois, le mois européen de la cybersécurité. L’occasion de regarder un chiffre que beaucoup de dirigeants de PME ignorent : selon le rapport annuel de Cybermalveillance.gouv.fr, publié en mars 2026, les fraudes au virement ont augmenté de 170 % en 2025. Elles se sont étendues, précise le rapport, à des domaines comme la facturation électronique et la gestion de la paie.

Le Baromètre France Num 2026 confirme que les petites entreprises sont exposées : 39 % des TPE et PME ont subi au moins un incident de cybersécurité en douze mois, le plus souvent de l’hameçonnage (18 %).

Comment fonctionne la fraude au faux RIB

Le scénario est presque toujours le même. Un fraudeur se fait passer pour un fournisseur, un client, un salarié ou un dirigeant, et demande un virement ou un changement de coordonnées bancaires. Le message est crédible : bon logo, bon interlocuteur, bonne référence de facture. Il peut même venir de la vraie adresse du fournisseur, si sa messagerie a été piratée.

Cybermalveillance.gouv.fr relève que le piratage de comptes en ligne est en tête des menaces touchant les professionnels, en hausse de 45 %. Le rapport souligne que les fraudes au virement sont souvent consécutives à un piratage de compte : un fraudeur qui a accès à une messagerie peut lire les échanges, attendre la bonne facture et intervenir au bon moment.

La Banque de France fait le même constat sur l’ensemble des paiements. Dans son rapport publié le 9 septembre 2026, elle chiffre la fraude par manipulation (faux conseiller, faux président, substitution d’IBAN) à 516 millions d’euros en 2025, un peu plus de 40 % de la fraude totale. Sa part a doublé en quatre ans.

Ce que change la vérification du bénéficiaire

Depuis le 9 octobre 2025, la réglementation européenne impose aux banques un service de vérification du bénéficiaire pour les virements SEPA. Avant chaque virement, votre banque compare le nom saisi avec le titulaire réel de l’IBAN et vous signale toute différence. D’après le guide de la Banque de France, ce service est gratuit et ne peut pas être désactivé.

C’est un vrai progrès, mais pas une protection complète. Si le fraudeur a ouvert un compte au nom d’une société qui ressemble à votre fournisseur, ou si l’alerte est ignorée par habitude, le virement part quand même. La Banque de France recommande, en cas de doute, un contre-appel au bénéficiaire sur son numéro habituel.

La facture électronique ne règle pas tout

La réforme de la facturation électronique fait transiter les factures par des plateformes agréées, ce qui rend plus difficile l’envoi d’un faux PDF. Mais elle ne protège pas d’un faux mail demandant de modifier un RIB, ni d’un compte piraté. C’est d’ailleurs le rapport de Cybermalveillance qui le note : la fraude au virement s’est déjà étendue à la facturation électronique. Une période de changement, où chacun découvre de nouveaux circuits, est propice aux erreurs.

Les contrôles à mettre en place

Les recommandations de Cybermalveillance.gouv.fr et de la Banque de France se résument en quelques règles simples :

1. Aucun changement de RIB sur la seule base d’un message. Toute demande est confirmée par un appel au numéro habituel du fournisseur, jamais à celui indiqué dans le message.
2. Une validation à deux personnes pour tout changement de coordonnées bancaires et pour tout virement inhabituel, sans exception, même urgente, même demandée par le dirigeant.
3. Ne pas prendre automatiquement en compte les RIB figurant sur les factures. Les coordonnées de référence sont celles enregistrées et vérifiées dans votre fichier fournisseurs.
4. Prendre au sérieux les alertes de vérification du bénéficiaire, au lieu de les valider par réflexe.
5. Activer la double authentification sur les messageries, en particulier celles de la comptabilité et de la direction. Selon France Num, seules 39 % des TPE et PME l’utilisent.
6. Former les équipes, remplaçants compris, et redoubler de vigilance pendant les congés et les clôtures.

Où l’automatisation aide

La plupart de ces contrôles échouent pour une raison simple : ils reposent sur la mémoire et la vigilance d’une personne débordée. C’est précisément là qu’un outil aide. Une alerte automatique à chaque modification de coordonnées bancaires, un blocage du paiement tant que la double validation n’est pas faite, une comparaison systématique entre le RIB de la facture et celui du fichier fournisseurs : ces contrôles ne se fatiguent pas et ne sautent pas un jour de rush.

Le meilleur circuit de paiement n’est pas celui où chacun fait attention. C’est celui où l’erreur ne peut pas passer sans que quelqu’un l’ait vue.

En cas de fraude, contactez immédiatement votre banque pour demander le retour des fonds, conservez les preuves et déposez plainte. Cybermalveillance.gouv.fr propose une assistance en ligne.